買保險，都是為了有事賠到錢。久不久就有保險索償個案，出現在傳媒當中，通常都係爭議漏報。想買得安心用得放心，令自己不用上東張西望，分享保險的機制及一個小技巧，避免日後出現搞claim延期或不賠的問題。
在這篇文章你會知道：
保險投訴現況
保險的作用及機制
Random Check的機制
小技巧及個人經驗分享
保險理賠陷阱：每5個有1個跟沒有披露事實（健康申報）有關
根據保險投訴局2023/24的年報，2023年有354個已結案的投訴，當中有19%（66個）跟沒有披露事實（健康申報）有關。在聯絡官方機構前，當事人大部分會直接與保險公司溝通，有亦會在東張西望或其他傳媒發現投訴個案。今次會同你分享保險機制，避開保險理賠陷阱。
保險的作用：現代社會私營安全網
保險是一份契約，在受保人發生特定情況或事件時，可以得到賠付，屬於現代社會的私營安全網。核保時決定受保資格及保費，健康申報便是其中一部份。
核保：健康申報決定是否接受投保，有錢都未必到
投保時，保單主權人需要作健康申報，令保險公司可以衡量風險，作出核保結果，按風險決定：正常受保、加價、不保事項、延期或拒絕受保。無錯，有錢都未必一定買到。
Random Check機制：避免保險被濫用
在健康申報階段，保險公司不會主動調查真確性。不過在索償時，保險公司有機會覆查病歷，調查是否準確申報，確保按照實際風險接受投保。我們行內俗稱random check。
保險公司會向各大醫院及家庭附近的診所索取醫療紀錄，當中包括醫管局。過去曾經在公營醫院接受過的紀錄一覽無遺。雖然保險公司無明文規定，不過一般投保後首兩年出現索償的個案（Early Claim)必定會調查。（大額索償亦會有可能出現）機制本身保障所有投保人，避免保險被有心人濫用，影響日後保費。漏報影響投保資格，有機會由Day1開始取消保單！
以插隊作為例子，如果插隊無人理，好快每個人都會插隊。但是插隊會被趕走，大家自然遵守規則。為什麼內地人走來香港買保險，就是因為有規則，有條款依據。不過爭拗往往不是因為蓄意隱瞞，而是出現無心之失。上年我都發生在自己身上，亦都證明我的方法成功避伏。
小技巧：及早Random Check，早Check早安心
全額賠償的大額醫療，今時今日健康情況許可必買。買完大額醫療後，即使有自付費會在其他保險公司索償，我都建議客人交進我的保險公司，一來用作扣減自付費，二來就算要random check早check 早安心，之後搞claim就簡單直接，即使需要大額醫療索償，也可以盡快賠付。
我投保時，克隆氏病歷已照做好申報。而在東區醫院覆診時，我順道叫醫生寫封信去足科部做了一對鞋墊作日常用。公司在random Check檢查時發現我漏報扁平足問題，當時一度出counter offer加價，後來我上訴解決了。
買保險盡責申報都可能有無心之失，認識保險機制，其次就是小Claim時查清楚，日後再用自然安心。
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永明金融簡介
永明金融集團(「永明金融」)始於1865年加拿大，具150多年歷史
・ 2000年，永明金融股票於多倫多、紐約及菲律賓三地的證券交易所上市
・ 2005年，永明金融入圍《企業騎士》全球百大永續企業排行榜，及後連續14年位列保險業界第一
・ 永明金融管理的總資產高達77,000億港元#，於全球28個市場都設有辦事處
・ 永明金融榮獲頂級信譽 AA 財務實力高度評級^
・ 永明金融在退休團體市場上佔據第1位+
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・ Sun Life永明扎根香港超過130年，是香港最悠久歷史的跨國保險公司
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Henry Wan介紹
Sun Life 永明金融Agent及招募經理，2023年 Sun Life No.1 Unit Manager (by Activity)，解決客戶理財規劃的需要，以及與志同道合的同事一起發展，並在人生路上持續成長。
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